De (basis-) zorgverzekering in 2021

zorgverzekering 2021

Gisteren was de uiterste datum waarop alle zorgverzekeraars hun premie bekend moesten maken voor 2021. Wat in ieder geval weer duidelijk is geworden is dat de maandelijkse premie wederom stijgt. De stijging is zelfs hoger dan voorspeld is met Prinsjesdag. Dit ligt niet eens aan het coronavirus, maar aan de toenemende vergrijzing en omdat de prijzen voor medicijnen hoger worden. Verzekeraars gaan hun buffers aanspreken om de premiestijging beperkt te houden.  Misschien raar: maar ik heb een soort haat/liefde verhouding met deze dag. De laatste jaren stijgen de premies namelijk, maar het bied ook weer een kans om elk jaar weer de beste deal te vinden en toch enigszins voordelig uit te zijn. Om te kijken welke zorgverzekering het beste bij je past en welke voor jou het voordeligste is, moet je rekening houden met een aantal zaken.

WIE BETALEN DE ZORG IN NEDERLAND?

De premie voor de basisverzekering kan bij de ene verzekeraar hoger liggen als de andere, maar de inhoud van de basisverzekering is voor ieder exact hetzelfde. De inhoud van de basisverzekering wordt namelijk bepaald door de overheid. De reden dat de verzekeraars verschillende prijzen hanteren, is omdat elke verzekeraar prijsafspraken maakt met zorgaanbieders. Daarnaast spelen de reserves van de verzekeraar ook een rol. Deze factoren bepalen samen dus de hoogte van de premie voor de basisverzekering. Wat ook belangrijk is om in je achterhoofd te houden is dat de ene basisverzekering de andere niet is. Er zit namelijk wel een verschil tussen de verschillende polissen. Zo heb je binnen de basisverzekering drie keuzes: de restitutie-, de natura- en de budgetpolis.

De restitutiepolis houdt in dat je bij elke zorgaanbieder terecht kunt voor zorg uit de basisverzekering, ongeacht of deze is gecontracteerd bij je zorgverzekeraar. Je krijgt de zorg dan toch vergoed. Ga je naar een zorgaanbieder die niet gecontracteerd is, dan moet je soms wel de rekening voorschieten, maar dan krijg je het geld later teruggestort op je rekening. Bij de restitutiepolis heb je dus volledige keuzevrijheid. Dit komt wel met een prijskaartje. De restitutiepolis is namelijk de duurste, maar zo weet je wel zeker dat je terecht kunt waar je maar wilt.

De naturapolis betaalt je zorgverzekeraar altijd direct de volledige zorgkosten, zonder dat je deze hoeft voor te schieten. Maar dit geldt alleen voor zorgaanbieders waarmee je verzekeraar een contact heeft afgesloten. Kies je er dus voor om naar een zorgaanbieder te gaan waarmee je zorgverzekeraar geen contract hebt, dan ga je een deel van de rekening zelf betalen. Je hebt dus iets minder keuzevrijheid in de zorgaanbieders waar je terecht kunt. Wil je kiezen voor een naturapolis, dan kan het geen kwaad om van tevoren bij de zorgverzekeraar van je keuze te checken met welke zorgaanbieders in je buurt hij allemaal contracten heeft. Is dat voldoende, dan zou je dus kunnen kiezen voor een naturapolis. De prijs van de naturapolis ligt iets lager als de prijs van de restitutiepolis.

Dan blijft de budgetpolis over. Deze kies je als je het prima vind fors minder keuze te hebben uit de verschillende zorgaanbieders. Ook hierbij kun je op de site van je verzekeraar kijken naar bij welke zorgaanbieders je terecht kunt in de buurt. De budgetpolis zou je kunnen kiezen als je maar weinig gebruik maakt van zorg of weinig kosten verwacht. Ook hier geldt dat je een deel van de rekening zelf moet betalen wanneer je zorgverzekeraar geen contract heeft met je zorgaanbieder. De keuze is echter minder groot als bij de naturapolis. De prijs van de budgetpolis ligt ook lager.

Waar je ook een keuze in kunt maken: het eigen risico. In 2021 is het minimale verplichte eigen risico wederom vastgesteld op €385,-. Als je weinig zorgkosten verwacht, geen belachelijk gevaarlijke sporten beoefend én ook nog een leuke buffer hebt staan op je spaarrekening, zou je kunnen overwegen je verplichte eigen risico vrijwillig te verhogen. Bij de zorgverzekeraar kun je dus kiezen je eigen risico te verhogen met stapjes van €100,-, tot een maximum van in totaal €885,-. Het voordeel is dat je daardoor flink minder premie gaat betalen, het risico is dus dat je wel een aardige rekening moet betalen als je dus wel je been breekt bijvoorbeeld.

Ik heb zelf 8 jaar lang een maximaal eigen risico gehad, omdat ik weinig zorg nodig had. Ik heb elke jaar onder de €100,- aan eigen risico hoeven betalen. Met een speciaal potje kon ik een eventueel bezoekje aan de Eerste Hulp wel betalen. Ik heb mijn eigen risico terug gezet naar €385,- vanaf het jaar 2019, omdat ik toen een duur zorgjaar verwachtte met een bevalling voor de deur en de kans dat ik daarna nog zorg nodig zou hebben. Dat was een goede beslissing, want ik heb daarna een tijdje bij een (dure) specialist gelopen en later dat jaar ben ik uiteindelijk met spoed geopereerd aan mijn rug. Omdat ik voor 2020 weer flinke zorgkosten verwachtte -Gastric Bypass in september-, heb ik voor dit jaar mijn eigen risico dus weer minimaal gehouden. Die €385,- dus.

Wat extra info: wanneer betaal je je eigen risico? Ik merk dat er flink wat onduidelijkheid is over wanneer je dus eigen risico betaalt. Maar het is vooral handig om te weten waar je géén eigen risico over betaalt, want dan weet je dat het voor de rest dus wél geldt.

  1. Kinderen tot 18 jaar betalen geen eigen risico. Eigen bijdrage kan wel van toepassing zijn, kom ik zo op terug.
  2. Huisartsenzorg is volledig vergoed, geen eigen risico. Maar moet je bijvoorbeeld een bloedonderzoek laten doen, betaal je daar wél eigen risico over.
  3. Verloskundige zorg en kraamzorg is ook volledig vergoed, gaat niet van je eigen risico af. Bij kraamzorg geldt echter wel een eigen bijdrage, die je eventueel aanvullend kunt verzekeren.
  4. Over zorg dat je aanvullend hebt verzekerd betaal je ook geen eigen risico. Over de rest van de zorg betaal je dus wél eigen risico.

Dan de eigen bijdrage. Wat is het verschil tussen de eigen bijdrage en het eigen risico? De eigen bijdrage en het eigen risico zijn namelijk niet hetzelfde. Vaak is de eigen bijdrage van toepassing op medicijnen. Het kan dus zijn dat je over medicijnen dus het eigen risico betaalt, maar ook eigen bijdrage. Dit geldt bijvoorbeeld ook voor een gehoorapparaat. De basisverzekering dekt deze kosten voor 75%, de rest bestaat uit eigen bijdrage. Stel dat jij een gehoorapparaat nodig hebt van €1000,-. Dan betaalt de basisverzekering dus €750,- minus het openstaande bedrag aan eigen risico. Stel dat je het eigen risico nog niet hebt aangesproken, zou dat dus 750-385= €365,- vergoed vanuit de basisverzekering zijn. Je betaalt €250,- eigen bijdrage zelf, en €385,- eigen risico. Je kunt je wel aanvullend verzekeren voor de eigen bijdrage.

Ook handig om te weten: de collectieve verzekering is vaak niet voordeliger. De premies liggen meestal niet lager, zelfs niet met korting. De aanvullende pakketten zijn vaak vrij uitgebreid. Daar betaal je voor, maar vaak heb je lang niet alle zorg nodig. Ben je dus collectief verzekerd, kan het dus echt geen kwaad te gaan vergelijken, grote kans dat je ergens anders een stuk goedkoper uit bent. Daarnaast gaat de collectiviteitskorting compleet afgeschaft worden, dus het stukje ‘voordeel’ vervalt dan helemaal. De afschaffing zal op zijn vroegst plaatsvinden vanaf 1 januari 2023.

Wat ook nog handig is om te weten: Iedere zorgverzekeraar is verplicht jou aan te nemen voor de basisverzekering. Ook al heb je 100 ziektes en aandoeningen, voor de basisverzekering mogen ze jou niet weigeren. Voor de aanvullende verzekering ligt dit anders, de verzekeraar is vrij om je te weigeren voor een aanvullende verzekering. Omdat er over de aanvullende verzekering ook nog genoeg te vertellen is en genoeg te vergelijken valt, ga ik hier een aparte blog over schrijven. Ook schrijf ik dan over hoe het zit met kinderen tot 18 jaar en de zorgverzekering. Deze blog plaats ik zondagochtend 15 november 10.00 uur. Staat inmiddels HIER!

Geef een antwoord

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *

Post comment