Waarom wij extra aflossen op onze hypotheek

Twee jaar geleden kochten wij ons huis. Daarvoor hebben we eeuwen gehuurd. Omdat ik geen vast contract had wilden we een hypotheek alleen op het loon van mijn vriend. De huizen werden al langzaam duurder en elke ochtend werd de makelaar gebeld met de vraag of er nieuwe huizen op de markt zouden komen die dag. “Ja, maar het is eigenlijk al verkocht.” Zucht. Eén huis stond al een tijdje te koop. Voor weinig geld, maar er moest nog flink wat gebeuren. Toch zijn we gaan kijken, en uiteindelijk hebben wij het nog gekocht ook. Het is inmiddels bijna helemaal naar ons zin. Als de tuin en badkamer aan de beurt zijn geweest, is het klaar.

Wij hebben een belachelijk lage annuïteiten hypotheek. Een huis van 105m2 gekocht voor minder dan 140.000 euro. We betalen heel weinig rente. Onze inkomens zijn intussen flink gegroeid in twee jaar tijd. Dan kun je wel veel sparen, maar dan staat je geld een beetje te sudderen op een spaarrekening waar je het ongeveer per week minder waard ziet worden. De rente is om te huilen. Toen ben ik gaan kijken wat we nog meer kunnen doen met ons geld en ben ik me gaan verdiepen in het extra aflossen van de hypotheek als één van de mogelijkheden..

Er zijn een aantal redenen te noemen waarom het slim is om extra af te gaan lossen op de hypotheek. Zoals genoemd is de spaarrente ruk, maar wij betalen méér aan rente op onze hypotheek. Dan vind ik het beter om geld dat we niet hoeven te gebruiken in de stenen te stoppen. Wees je er wel van bewust dat je niet bij het geld kunt dat je stopt in extra aflossingen. Wanneer je een extra aflossing doet, daalt je maandbedrag direct maar de looptijd wordt niet korter. Omdat de schuld daalt, daalt ook de rente die je erover betaalt. Daardoor gaat het maandbedrag omlaag. Doe je éénmalig een extra aflossing, dan blijft je looptijd dus gelijk. Maar ga je structureel aflossen, maandelijks of jaarlijks, dan kun je de looptijd van je hypotheek flink verkorten. Je bent dan eerder hypotheek vrij. Je betaalt dan ook veel minder lang rente, dus de totale kosten je hypotheek worden lager.

De kans op restschuld word lager. Want laten we wel wezen, historisch gezien komt er om de zoveel jaar een nieuwe crisis aan en worden de huizen minder waard. Ik heb er echt niet zoveel verstand van, maar de huizenprijzen kunnen toch bijna niet hoger? Als je nu een huis koopt op (bijna) de top van de markt, en er komt een crisis waardoor de huizenprijzen dalen, dan heb je een probleem. Maar stel dat je al extra hebt afgelost, dan word de kans op restschuld kleiner. Omdat er een groter deel van je geld in je huis zit.

Lees ook hoe wij besparen op eten!

Maar dan loop je toch een hoop hypotheekrenteaftrek mis? Klopt, maar hypotheekrenteaftrek is een sigaar uit eigen doos. Het is een teruggave van hypotheekrente die je al betaalt hebt. Als je aflost en de rente die je moet betalen gaat omlaag, krijg je ook minder terug, omdat je minder rente betaalt hebt. Extra aflossen loont dus.

Wij maken gebruik van het sneeuwbal effect. Ons maandbedrag begon op 510 euro. Wij zijn gaan aflossen tot 650 euro per maand in totaal. De eerste maand maakten wij dus 140 euro extra over. Het maandbedrag werd ongeveer 60 cent lager. Een maand later maakten wij dus 140,60 over. Elke maand wordt zo het maandbedrag lager, en het bedrag dat we extra overmaken wordt hoger. Later dit jaar willen wij het bedrag gaan verhogen naar 700 euro per maand.

Als we dit dan zo blijven doen, zijn wij na in totaal 18 jaar hypotheekvrij. En mochten we tussendoor toch verhuizen, dan hoeven wij een minder hoge hypotheek af te sluiten. Ben je ook van plan om extra af te gaan lossen? Kijk dan even na hoeveel je jaarlijks boetevrij mag aflossen. Meestal is dit maximaal 10% van de oorspronkelijke hypotheeksom. Soms mag er 20% boetevrij worden afgelost. Als we dus blijven zitten, wonen we over 18 jaar gratis. Dus extra lage lasten.

Sowieso is het voor ons een streven om uiteindelijk ruim voor ons pensioen hypotheekvrij te wonen. Juist omdat het zoveel scheelt in de maandelijkse lasten en je er met je pensioen over het algemeen niet bepaald op vooruit gaat. Nu is mijn huidige pensioenleeftijd 71 jaar en 3 maanden, en dan is het nog maar afwachten hoe ons pensioenstelsel er tegen die tijd uit ziet. Dan is het fijn om in ieder geval een dak boven je hoofd te hebben dat echt 100% van ons is.

Extra aflossen is over het algemeen trouwens heel makkelijk. Gewoon een kwestie van inloggen in de omgeving van de partij waar je je hypotheek hebt ondergebracht, en dan staat er ergens een knop waar je op kunt klikken om extra af te lossen. Je vult een bedrag in, vaak zie je dan je nieuwe maandbedrag direct verschijnen, en betaalt via iDeal.

Heb jij nu een andere hypotheekvorm, zoals een spaarhypotheek? Dan is het soms beter om niet extra af te lossen. Hiervoor kun je dan het beste contact opnemen met een adviseur.

Ik wil nog even extra benadrukken dat ik geen financieel adviseur ben. Ik geef hier puur mijn eigen mening en visie weer. Je bent zelf verantwoordelijk voor je eigen financiële beslissingen 😊