De hypotheek: wat je moet weten over het lenen van geld
Als je vaker iets van mij hebt gelezen weet je intussen dat ik en mijn verloofde sinds 2 jaar trotse eigenaar zijn van een huis. Weliswaar met een hypotheek, maar het is toch ons huis. Ik zeg dit omdat ik merk dat er een misvatting bestaat over wanneer jouw huis, officieel jouw huis is. Sommige mensen denken namelijk dat je huis van de bank is, tot het moment dat je je hypotheek volledig is afbetaald. Dit is echter niet waar. Jij bent juridisch altijd eigenaar, alleen heb je een (meestal) een lening afgesloten bij de bank om dat huis te kunnen kopen. Het onderpand van die lening is dus wel je huis.
Toen wij zelf een hypotheek afsloten om ons huis te kunnen betalen, wisten we eigenlijk nergens van af en hebben we gewoon getekend. Daarna ben ik me er pas echt in gaan verdiepen en weet ik veel beter wat je eigenlijk moet weten over het lenen van geld. Had ik dus eerder moeten doen. Daarom heb ik hier alvast op een rijtje gezet hoe je maximale hypotheekbedrag tot stand komt.
Iedereen weet dat een lening zal betekenen dat je er rente over gaat betalen. Dat is logisch, want dat is dus het verdienmodel bij de geldverstrekker. Ze verdienen aan de rente die je betaalt want dat zijn dus eigenlijk de kosten van je lening. Voor het berekenen van je hypotheek wordt er rekening gehouden met wat je maximaal kan betalen per maand. Dit ligt aan de hoogte van je inkomen. In het bedrag dat je maximaal kan betalen zit niet alleen je aflossing, maar dus ook de rente. Dat houd in dat hoe hoger de rente is, en hoe meer rente je dus maandelijks betaald, hoe lager je hypotheekbedrag zal zijn.
Nu wil het geval dat de hypotheekrente momenteel erg laag is. Dit betekend automatisch dat je hypotheekbedrag dus hoger kan uitvallen. Dat verklaard ook voor een flink deel de gestegen huizenprijzen. Als de rente ooit weer op 5% komt, zul je zien dat mensen dus een minder hoog bedrag kunnen krijgen, omdat ze dus maandelijks een hoger bedrag aan rente moeten betalen. Maar wat kan ik lenen?
Je maximale hypotheekbedrag ligt niet alleen aan je inkomen, maar ook aan de waarde van het huis. Je kunt namelijk maximaal het aankoopbedrag van je huis lenen. Koop jij een huis voor €250.000,-, dan kun je dat bedrag dus maximaal lenen mits je inkomen dat toelaat. Maar is het huis getaxeerd en blijkt het niet €250.000 maar €200.000 waard te zijn volgens de taxateur, dan kun je maximaal de taxatiewaarde lenen. Daarnaast ligt je maximale hypotheek aan het soort contact dat je hebt op je werk en je geboortedatum. Iemand die dicht tegen zijn pensioen zit krijgt minder hypotheek dan iemand die 35 jaar is.
Wat ook van invloed is, is de soort hypotheek die je gaat afsluiten. Sinds 2013 zijn er nog maar twee hypotheeksoorten waar je hypotheekrenteaftrek op krijgt. Dit zijn de annuïtaire- en de lineaire hypotheek. Bij de annuïtaire hypotheek blijft je maandbedrag de hele looptijd gelijk, maar gaat het bedrag dat je aflost op je hypotheek steeds meer omhoog en het bedrag dat je betaalt aan rente steeds meer omlaag. Bij de lineaire hypotheek is het maandbedrag aan het begin van de looptijd hoog, en worden die elke maand lager. Dit komt omdat je de gehele looptijd maandelijks hetzelfde bedrag aan aflossing betaald, maar elke maand wordt het rentebedrag lager. Omdat de maandlasten bij de lineaire hypotheek in het begin hoger liggen, ligt het maximale leenbedrag bij deze hypotheek iets lager.
Daarnaast worden ook schulden meegenomen in de berekening. Geld dat je elke maand moet betalen aan aflossing van schulden of die je betaald aan alimentatie, worden met een bepaald percentage in mindering gebracht op wat je maandelijks aan je hypotheek had kunnen uitgeven. Daarom is het belangrijk schulden zo veel mogelijk afgelost te hebben voor je een hypotheek afsluit. Dit geldt ook voor de studieschuld. Hoewel deze schuld niet BKR geregistreerd staat, ben je wel verplicht deze te melden bij de hypotheekverstrekker. De telefoon die je op afbetaling koopt wordt ook gezien als schuld en staat ook geregistreerd bij het BKR. Die zou ik dus in één keer aftikken als je die wil kopen en ook van plan bent een huis te kopen. Anders valt je maandbedrag en dus je hypotheekbedrag lager uit.
Zoals je dus leest komt er best wat kijken bij het berekenen van een lening voor je huis. Bij ons is het gelukkig allemaal gelukt, waardoor wij nu in een fijn huis wonen. Wij hebben ook het geluk gehad dat het voor dit huis niet nodig wat een hoge hypotheek af te sluiten. Daardoor houden wij geld over voor andere dingen. Ik zou dan ook willen vragen goed na te denken over wat je wilt. Een huis vinden bij het maximale hypotheekbedrag dat je kan krijgen of een kleiner huis maar met lagere maandlasten? Voor vragen en opmerkingen kun je me vinden op Instagram @Methetzelfdegeld!
