Sparen, aflossen of beleggen?

Slim geld opzijzetten voor de lange termijn

Nu de spaarrente al een tijdje heel laag is, of zelf helemaal 0, vragen mensen zich steeds vaker af of ze moeten sparen, aflossen of beleggen. Ik hoor het om me heen. Maar ook mijn verloofde en ik hebben hierover gesproken. Want waar doe je in deze tijd goed aan? Wat zijn de risico’s? Ik heb alles op een rijtje gezet en ik vertel je ook wat wij hebben besloten voor onszelf.

Sparen is natuurlijk de meest veilige manier van vermogen opbouwen. Je hebt een buffer nodig voor onverwachte of grote uitgaven. Of voor het geval je je baan verliest. Dan moet je genoeg geld achter de hand hebben om het een paar maanden te kunnen uitzingen. Hoeveel geld je als buffer wilt aanhouden kun je natuurlijk zelf beslissen. De ene persoon wilt een buffer van 3 maal het maandinkomen, de ander wilt 12 maanden vooruit kunnen met de buffer. Het Nibud heeft een handige tool ontwikkeld waar je je situatie kunt invullen, en dan komt daar een bedrag uit rollen dat je als buffer op je spaarrekening zou moeten hebben.

Het grote voordeel van spaargeld is dat het meteen beschikbaar is. Als je je geld tenminste niet op een deposito hebt staan. Het nadeel van spaargeld is dat het momenteel gewoon niets oplevert. En als je flink wat spaargeld hebt, is de kans dat je negatieve rente aan de bank moet gaan betalen zeer aanwezig. En vermogensrendementsheffing. Daarbij komt dan óók nog eens inflatie. Wat eigenlijk betekent dat elke euro elk jaar steeds een beetje minder waard wordt. Je kan voor die euro steeds minder kopen. Wij hebben voor onszelf inmiddels al een aardige buffer opgebouwd, al zijn we nog niet op het bedrag wat we graag zouden willen hebben. Desondanks hebben wij besloten dat wij een deel van het geld dat maandelijks overblijft ook beleggen en aflossen op de hypotheek. Waarom dat is vertel ik verderop.

Als je een buffer hebt opgebouwd waar je je prettig bij voelt, en dus geld gaat ‘overhouden’, is het tijd om te gaan bedenken hoe je je geld verder kunt inzetten. Je zou bijvoorbeeld kunnen besluiten om extra af te lossen op je hypotheek. Heb je een spaarhypotheek, dan is dit vaak niet de meest voordelige optie. Maar heb je een andere hypotheekvorm, dan kan het wel voordelig zijn. Wij lossen ook extra af op onze hypotheek, omdat we over elke euro die we al eerder aflossen, wij nóóit meer rente hoeven te betalen. Je betaald namelijk alleen rente over het bedrag dat nog open staat. Dus hoe meer je extra aflost, hoe goedkoper je totale hypotheek inclusief rente wordt. Want je betaalt gewoon minder rente. Op die manier levert extra aflossen dus meer op dan sparen alleen. Je rendement is dus eigenlijk hoger dan met sparen.

WAT ER GEBEURT MET JE HYPOTHEEKRENTEAFTREK ALS JE EXTRA GAAT AFLOSSEN!

Daarnaast maken wij gebruik van het sneeuwbal effect. Toen wij onze hypotheek aangingen, betaalden we een bepaald bedrag elke maand. Dat hebben we toen aangevuld met ongeveer 140 euro om een mooi rond bedrag te krijgen. Die 140 euro losten wij dus elke maand extra af. Maar dat niet alleen. Elke maand lossen wij méér extra af omdat onze maandlasten elke maand dalen maar wij wel dat ronde bedrag willen betalen. Dus na een paar maanden losten wij 143 euro extra af, weer wat later 145 euro. Zo gaat het door en zo creëren we dus een sneeuwbal effect. Het aflossen gaat dus steeds sneller.

Je kunt echter het meeste uit je geld halen door te gaan beleggen. En dat schrikt mensen -helaas- vaak af. Beleggen klinkt heel ingewikkeld en het lijkt altijd alsof de mensen die dat doen er echt heel veel verstand van hebben, maar dat ligt eigenlijk helemaal aan hoe je wilt beleggen. Wil je in losse aandelen beleggen, dan kost je dat inderdaad een hoop uitzoekwerk. Het is heus niet moeilijk aandelen aan te kopen, maar je moet wel weten wat je doet. Echter loop je best wat risico wanneer je belegt in maar een paar bedrijven. Als één van deze bedrijven het namelijk slecht doet, kun je flink wat geld verliezen. Dat is natuurlijk ook het risico van beleggen.

Wijzelf hebben ook besloten te gaan beleggen, maar wij hebben niet heel veel verstand van hoe bedrijven in elkaar zitten, en hoe je een technische analyse moet maken voor je besluit aandelen van een bedrijf te kopen. Daarom doen wij aan index beleggen. Een indexfonds bestaat uit meerdere bedrijven, waar je in 1 koop van de hele index een stukje aandeel van elk bedrijf in die index krijgt. Wij beleggen in een All World indexfonds. In dit fonds zitten 3500 bedrijven van over de hele wereld, in alle sectoren. De bedrijven die het slecht doen worden eruit gehaald, en vervangen door bedrijven die het beter doen. Omdat het fonds zo groot en uitgebreid is, is het risico relatief beperkt. Gemiddeld maken dit soort fondsen ongeveer 7% rendement, meer als dat sparen of aflossen zal opleveren. Dit is echter niet gegarandeerd, er kan natuurlijk ook gewoon een slecht jaar tussen zitten.

Maar om rustig te kunnen slapen, stoppen wij dus niet al ons geld in het beleggen. Dat doen we echt met geld dat we over hebben. Het is voor ons namelijk de bedoeling de beleggingen voor de lange termijn aan te houden. Dit betekend dat wij dus willen dat wij de aandelen moeten verkopen wanneer we geld nodig hebben. Je weet dan namelijk niet hoe de beurs er op dat moment bij staat. Wij houden dus zelf een combinatie van de drie bovengenoemde mogelijkheden aan. We hebben een buffer voor onverwachte uitgaven, maar deze groeit elke maand nog. Als we qua sparen echt zijn waar we willen zijn gaan we ons nog meer focussen op aflossen van de hypotheek en beleggen.

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *

Post comment