Hoe je voordeel kan halen uit een hogere WOZ-waarde.
Een paar weken terug schreef ik DIT artikel over hoe je bezwaar kunt maken tegen je WOZ-waarde om uiteindelijk zo lagere belasting te kunnen betalen. Mocht je dat nu niet willen doen om verschillende redenen, dan is er voor een hoop mensen toch een manier om voordeel te halen uit de hogere WOZ-waarde. Ondanks dat je met een hogere WOZ-waarde meer belasting moet betalen, zou het kunnen dat je jaarlijks een paar honderd euro kan besparen. Dit geldt voor hypotheken zonder Nationale Hypotheek Garantie (NHG).
Het zit namelijk zo. Als jouw WOZ-waarde een stuk hoger ligt dan de hoogte van je hypotheek, kan het zo zijn dat je voor de bank in een lagere risicoklasse valt. Dit kan omdat de prijzen gestegen zijn of omdat je al een tijdje aan het aflossen bent. De meeste banken hebben in hun voorwaarden opgenomen dat de rente dan omlaag kan. Je hypotheek bestaat namelijk uit een basisrente en risico-opslag. Met die risico-opslag krijg je te maken als je hypotheek relatief hoog is in vergelijking met de waarde van je huis. Wanneer je bijvoorbeeld 100% van de koopsom hebt moeten financieren met een hypotheek. De bank loopt daardoor een groter risico dat zij het geld niet terugkrijgt. Bijvoorbeeld als je huis onder water komt te staan, of wanneer je zelf je hypotheek niet meer kunt betalen. Die risico-opslag kan wel 0,5% van je hypotheekrente bedragen.
Hoe weet je of je een risicoklasse omlaag kunt? Banken hebben allemaal hun eigen manier om de risicoklasse in te delen en te bepalen. De meeste banken passen de risicoklasse -en dus de risico-opslag- automatisch aan wanneer er voldoende is afgelost. In dat geval gaat het vanzelf en hoef je niets te doen. Sommige banken staan helemaal niet toe dat tussentijds de risicoklasse wordt aangepast. De Consumentenbond is er al jaren mee bezig om ervoor te zorgen dat dat dus wel mag. Meer kun je HIER lezen. Er zijn ook banken die tussentijds verlagen van de risicoklasse wél toestaan. Vaak bied de WOZ-beschikking dan voldoende bewijs, soms vragen banken om een taxatierapport. Deze kan ongeveer €400,- kosten, maar als je hypotheekrente daardoor omlaag gaat, kun je dat na één jaar al hebben terugverdiend. Daartegenover staat dat je de gehele looptijd minder rente betaalt.
Of en wanneer je risico-opslag omlaag kan, verschilt dus per bank. Mocht jij je nu realiseren dat je eigenlijk best al een tijdje aan het aflossen bent, dan zou ik gewoon eens een belletje wagen naar je bank en ernaar vragen. Want zelfs als je rente maar met 0,1% omlaag kan, kan dat in de hele looptijd honderden euro’s schelen aan rente wat je dus niet meer hoeft te betalen.
Hoewel wij al een behoorlijk deel van onze hypotheek hebben afgelost, heb ik zelf dus niets aan bovenstaand stuk. Wij hebben namelijk een hypotheek met NHG en die hebben (bijna) nooit risico-opslag.
