Welke schuld los je als eerste af?

Schulden aflossen: dit is meestal niet zo’n leuk onderwerp. Toch is het handig om hier af en toe over na te denken. Vooral als je extra wil gaan aflossen. Want met welke schuld los je als eerste af? Wij hebben thuis allebei een studieschuld en we hebben een hypotheek, wat natuurlijk ook gewoon een schuld is. Verder zijn wij vrij van schulden, maar dat geldt natuurlijk niet voor iedereen. Leningen en kredieten zijn namelijk relatief makkelijk afgesloten. Waardoor je weer een extra schuld hebt om af te betalen. Voor het aflossen van die schulden zijn verschillende tactieken te bedenken waar allemaal wat voor te zeggen is.

Vergeet niet dat je in alle gevallen eerst een goede buffer moet hebben. Als je sneller aflost op je schulden zonder goede buffer en je hebt ineens geld nodig, dan heb je misschien ineens niet genoeg. Je kunt niet even geld terugvragen. Extra geld in de hypotheek zit in je huis, dat krijg je er pas uit als je je huis verkoopt. Zorg dus eerst voor een goede basis. Daarna kun je aflossen om je lasten te verlagen. Want dat is wat het je uiteindelijk oplevert.

Lees hier hoe je begint met sparen!

We beginnen met de Amerikaanse geldgoeroe Dave Ramsey. Hij helpt andere mensen uit de schulden te komen. Zijn advies is om schulden zo snel mogelijk af te lossen. Nu hebben Amerikanen vaak schulden bij meerdere partijen. Maar ook voor ons zou je de volgende techniek kunnen toepassen. Dave Ramsey zegt namelijk: los je kleinste schuld als eerst af. Daarna de grotere, en dan de grootste schuld, waarbij je gebruik maakt van een sneeuwbal effect. Het geld dat je namelijk overhoud na het aflossen van je kleinere schuld, stop je dan in het aflossen van de grotere schuld. kun je steeds sneller aflossen. Het aflossen van de kleinere schulden kan ook heel motiverend werken. Daardoor Heb je een beetje inspiratie nodig? Volg dan vooral zijn Instagram account, want je zien daar massa’s mensen voorbij komen die met zijn filosofie hun schulden hebben afgelost.

Andere tactiek kan zijn dat je de schuld aflost waar je de meeste rente over betaald. Die lening kost je namelijk relatief gezien het meeste geld. Over je studieschuld betaal je 0,01% rente ongeveer. Die zou je dus als laatste aan kunnen pakken (maar blijf natuurlijk wel je maandelijkse verplichte aflossing betalen). Op een persoonlijke lening kan zomaar 7% rente zitten. Hoe eerder je zo’n schuld hebt weggewerkt, hoe minder lang je die rente hebt moeten betalen. Je bent daardoor dus goedkoper uit. Het kan dus zo zijn dat de schuld met de meeste rente ook meteen je hoogste schuld is.

Je moet wel gemotiveerd zijn om dan aan die grote bult te beginnen, maar het helpt als je die bult visueel maakt en in stukjes hakt, zoals in het plaatje hieronder. Maak een afbeelding met vakjes en geef elk vakje een waarde. Kleur dan na elke aflossing het aantal bijpassende vakjes in. Het klinkt kinderachtig maar helpt echt.

Zo doen wij dit dus ook. Wij proberen de hypotheek dit jaar onder een bepaald bedrag te krijgen, en volgend jaar stellen we weer een doel. Ik los als eerste de schuld over ons huis af, omdat wij daar de meeste rente over betalen. Wij maken zelf ook gebruik van het sneeuwbaleffect door steeds een groter bedrag over te maken. Wij zijn begonnen met €140 extra af te lossen. Bij elke aflossing gaat het hypotheekbedrag ongeveer 55 cent omlaag. Een maand later maken we dus €140,55 over als extra aflossing. Daardoor gaat het aflossen steeds sneller. Aan het einde van de rit zijn wij straks 11 jaar eerder hypotheekvrij en hebben we bijna €20.000 minder rente betaald. Onze studieschulden hebben we straks na 15 jaar afgelost. We hebben voor nu geen plannen om die sneller af te lossen.

Waarom wij extra aflossen op onze hypotheek!

Je kunt ook aflossen op gevoel, dus de schuld die je het vervelendste vind los je als eerste af. Dat kan dan bijvoorbeeld een lening bij een vriend of familielid zijn, of toch die hypotheekschuld, studieschuld of die persoonlijke. Hierbij is de volgorde dus niet zo belangrijk. Motivatie blijft het belangrijkste. En vergeet vooral die buffer niet.