Hoe je slim geld opzijzet voor de lange termijn!

Ik heb de afgelopen maanden veel informatie gezocht over hoe je slim geld opzij kunt zetten voor een langere termijn. Daarbij vond ik uiteraard de bekende deposito waar je meer rente krijgt hoe langer je je geld vast zet, echter kleeft daar een flink nadeel aan. Wanneer je daarvoor kiest zet je het gehele bedrag in één keer weg. Je kunt niet later geld bij storten. Nu zijn er natuurlijk wel andere vormen van geld opzijzetten op de bank, maar ook daar is de actuele rente om te huilen. Maar wat ik dus wel al een aantal keer ben tegengekomen is het volgende. Het DELA CoöperatiespaarPlan. Dit is een spaarverzekering. Met dit product kun je voor de lange termijn vermogen opbouwen, omdat er een vaste rentevergoeding is van 2,00 % per jaar.

Het DELA CoöperatiespaarPlan werkt als volgt. Je kunt een spaarverzekering afsluiten voor jezelf, voor je kind of voor je kleinkind, waarbij de ouders van het kind wel toestemming moeten geven. Degene op wiens naam de spaarverzekering staat, moet op de einddatum een leeftijd hebben van 75 jaar of jonger. De minimale looptijd is 10 jaar, de maximale looptijd is 30 jaar. Alles daartussen is dus te kiezen. Je kan dus bijvoorbeeld 18 jaar lang geld opzijzetten voor de studie van je kind. Je kunt geld inleggen hoe je dat zelf wilt. Per maand, per kwartaal, per half jaar of per jaar.

Als je de spaarverzekering gaat afsluiten kun je helemaal zelf kiezen welk bedrag je inlegt (met een minimum van € 10 per keer en maximaal € 2.400 per jaar in totaal bij periodiek inleggen) hoe vaak je dat doet en wat de looptijd moet zijn. Later kun je dit eventueel nog online aanpassen. Je kunt er ook voor kiezen om éénmalig een bedrag in te leggen of bij te storten van maximaal €12.000 per jaar. HIER kun je meer informatie lezen. Zoals benoemd is de vaste rente 2,00 % per jaar, maar deze wordt maandelijks bijgeschreven. Mocht de verzekerde (dus degene op wiens naam de spaarverzekering staat) voor de einddatum overlijden, dan volgt er een extra uitkering van 10 % op het tot dan toe opgebouwde saldo. En dat is nu ook juist de verzekeringscomponent van de spaarverzekering, want je bent het geld niet kwijt.

En dat is dus eigenlijk hoe je geld gaat groeien. Je kunt elke maand € 100 opzijzetten, en na 18 jaar dan € 21.600 gespaard hebben, wanneer je je geld op de bank staat. Want geen rente! Maar wanneer je hetzelfde zou doen bij het DELA CoöperatiespaarPlan, is diezelfde € 21.600 die je dan ingelegd hebt ineens € 25.972,30 geworden! Dit komt door een fenomeen dat compount interest, of samengestelde rente, genoemd wordt. Die 2,00 % lijkt misschien niet veel, maar bovenop het bedrag dat je elke maand inlegt, krijg je elke maand rente. Het is 2,00 % per jaar, die maandelijks bijgestort wordt. Dus over de ontvangen rente, ga je ook weer rente krijgen. Je ontvangt rente over rente. Daarom valt het bedrag dat je aan het einde overhoudt dus flink hoger uit dan wat je inlegt. Je kunt de samengestelde rente ook vergelijken met een sneeuwbal. Hoe langer die van de berg rolt, hoe sneller hij groter wordt!

Waar je wel rekening mee moet houden is dat je het bedrag niet tussentijds kan opnemen. Gebruik hier dus geen geld voor dat je op korte termijn nodig hebt. Kosten voor het tussentijds beëindigen binnen 10 jaar na de startdatum van het DELA CoöperatiespaarPlan bedragen € 150. Na 10 jaar kun je de spaarverzekering kosteloos beëindigen voor de einddatum. Maar hoe langer de looptijd, hoe meer profijt je hebt van de samengestelde rente.

Daarnaast is het goed om te weten dat het bedrag dat je stort op de spaarverzekering, meegeteld wordt bij je vermogen in box 3. Wanneer je boven het heffingsvrije vermogen uitkomt – € 30.846 in 2020 en € 50.000 in 2021, dubbel met fiscaal partner – , dan betaal je dus wel belasting over je vermogen. Maar daarvoor maakt het niet uit of je het op de bank zet of stort op de spaarverzekering. Wanneer de spaarverzekering op naam van je (klein)kind staat, wordt dit vermogen opgeteld bij het vermogen van de ouders zolang het kind nog geen 18 jaar is. Ook zijn er maximum bedragen om belastingvrij te schenken aan het (klein)kind.

Het DELA CoöperatiespaarPlan valt niet onder het depositogarantiestelsel. Dit is een regeling voor instellingen met een bankvergunning voor het geval zij failliet gaan. Je krijgt dan maximaal € 100.000 per rekeninghouder, per bankvergunning terug. De spaarverzekering valt hier dus niet onder. En dat is dus waar het risico ligt. Mocht DELA failliet gaan, dan zie je je inleg niet terug.

Alles bij elkaar vind ik het wel een heel goed alternatief om vermogen op te bouwen. Het levert een fijne rente op, meer als op de bank. Maar je hebt niet de risico’s van beleggen. Dat levert historisch gezien wellicht meer rendement op, maar brengt ook meer risico’s met zich mee. Als je geld stort op de spaarverzekering dat je écht kunt missen, kun je wel een mooi eindbedrag bij elkaar harken, welk doel je ook hebt. Zoals ik hierboven benoemd heb zou dat bijvoorbeeld een studie kunnen zijn voor je kind, maar je kunt het ook doen voor die wereldreis die je wil maken als je 50 wordt, of om in de toekomst een fijn bedrag klaar te hebben staan voor onverwachte uitgaven. Dat is nog eens een fijn idee!

*Dit artikel bevat affiliate links voor het DELA Coöperatiespaarplan. Wanneer je hierop klikt en via de link de spaarverzekering afsluit kun je dus slim geld opzijzetten voor de lange termijn, en krijg ik daar een kleine vergoeding voor. Je betaalt hier gegarandeerd helemaal niets extra’s voor, echter waardeer ik het gebruik van de link wel ontzettend. Het helpt mij deze website draaiende te houden en meer interessante content te kunnen plaatsen. Daarnaast is het goed om te weten dat ik alleen schrijf over producten waar ik écht in geloof en/of die ik zelf ook gebruik.