Wat verzeker je wel, en wat niet?

Dit artikel zou klaar kunnen zijn met één simpele uitleg. Namelijk: Je verzekert het risico dat je niet kunt betalen. Maar het ligt allemaal natuurlijk een beetje ingewikkelder in genuanceerder. Want je zou ook kunnen zeggen: Je verzekert het risico dat je niet bereid bent om te betalen. En voor iedereen is hetgeen dat je wel of niet wilt of kunt betalen anders. Daarom zijn er dus talloze verzekeringen voor talloze risico’s. En daarom zijn wij in Nederland massaal oververzekerd.

Nu zijn we natuurlijk verplicht om een zorgverzekering af te sluiten. En dat vind ik terecht. In 2019 hebben wij namelijk voor het eerst 100 miljard euro aan zorg uitgegeven in Nederland met zijn allen. Dat bedrag is veel te groot om te beseffen hoeveel dat eigenlijk is. Maar deel je dat door het aantal inwoners van ons kikkerlandje, dan kom je op een bedrag van gemiddeld bijna 5900 euro per persoon. Heel veel mensen hebben dat niet zomaar liggen. Laat staan jaarlijks, en laat staan voor het hele gezin. Vandaar dus die verplichte zorgverzekering. En gelukkig zijn kinderen gratis verzekerd tot hun 18^e verjaardag. Het geld voor hun zorg komt van het Rijk, en bedraagt maar 5% van de totale zorgkosten. Dat is logisch, want hoe ouder je wordt, hoe meer je gaat mankeren. Je kunt er echter wel voor gaan shoppen, zodat je minder betaalt. Zodra we in november weer mogen overstappen, zal ik daar uitgebreid op in gaan.

Daarnaast zijn we verplicht een autoverzekering af te sluiten wanneer je in het bezit bent van een auto. Daarover kun je HIER lezen. Want hier valt voor bijna iedereen keiharde euro’s mee te besparen!

En dan heb je nog ál die andere verzekeringen. Je kunt het zo gek niet bedenken, of je kunt het verzekeren. Maar is dat wel nodig? Want eigenlijk zou je alleen zaken moeten verzekeren waarvan je het risico niet kunt of wilt dragen. Heb jij een dure telefoon met bijbehorende verzekering á €10,- per maand? Een telefoon gaat ongeveer 2 jaar mee. In die tijd ben jij €240,- aan verzekeringsgeld armer. Voor €240,- zou je ook een nieuwe telefoon kunnen kopen, mocht je dure toestel het begeven omdat jij hem in de WC laat vallen. En vaak moet je dan ook nog een eigen risico betalen als je gebruik wilt maken van die verzekering. Maar de afweging moet je natuurlijk zelf maken. Ik ben superzuinig op mijn telefoon (want geen verzekering) en ik liet hem vorig jaar toch vallen. Gelukkig een klein scheurtje die bijna niet opviel, maar ik baalde wel. Ik heb de telefoon gewoon gebruikt tot ik vond dat het tijd was voor een nieuwe. Ik ben namelijk een nerd en dit is het enige waar ik echt geld aan wil uitgeven.

Nog een voorbeeld: de huisdieren verzekering. Ik heb even berekend wat onze kat zou kosten als ik die een beetje leuk wil verzekeren (€0,- eigen risico en 90% vergoeding tot max €5000,-) en dan kom ik uit op bijna 25 euro per maand. €300,- per jaar! Nu is onze kat vrij jong en krijgt ze wel netjes elk jaar haar prikjes, maar dat kost me €30,-. Afgelopen jaar was een duur jaar want ze is ziek geweest. Totale kosten van alle onderzoeken, narcose en medicijnen: €300,-. De jaren ervoor hadden we buiten de prikjes helemaal geen kosten. In ons geval is het dus een stuk goedkoper om het allemaal zelf te betalen. En als er echt een keer een grote operatie moet komen, kunnen wij die kosten zelf dragen. Kun je dat niet, dan zou je een verzekering kunnen overwegen. Ik heb even wat research gedaan en ik zag dat je bij zo’n verzekering zelfs de crematie van je huisdier kan verzekeren als je dat wilt!

Wat wel belangrijk kan zijn is de reisverzekering. Maar kijk hier ook goed naar de dekking. Ga jij elk jaar met de caravan naar Zuid-Limburg maar heb je een reisverzekering met werelddekking en zorgkosten vergoeding? Check of je verzekering nog past bij de soort reizen die je maakt! Kijk ook of je qua kosten beter een doorlopende- of tijdelijke reisverzekering kunt afsluiten. Helemaal als je niet vaak op vakantie gaat.

En laten we vooral de woonverzekeringen niet vergeten. Ook de opstalverzekering is verplicht voor iedereen die een koopwoning heeft waar een hypotheek op rust aangezien die verzekert tegen schade door inbraak, storm of brand. De inboedelverzekering is niet verplicht. Deze verzekert alle spullen die je in je huis hebt staan. Maar ook hier geldt: dek het risico af dat je niet kunt of wilt lopen. Kleine schades zou je misschien zelf kunnen betalen, maar schade door brand niet. Let dus ook altijd op de opties die je hebt bij het afsluiten van een verzekering. Je zou voor een vrijwillig eigen risico kunnen kiezen van bijvoorbeeld €150,-. De schade kleiner als dat bedrag betaal je dan zelf. Is de schade groter, dan betaalt de verzekeraar dat. Daardoor betaal je minder premie.

Nu zijn we al een heel eind, maar we hebben nog lang niet alle soorten verzekeringen behandeld. Lees HIER mijn artikel over uitvaartverzekeringen. Maar denk ook aan de aansprakelijkheidsverzekering, de overlijdensrisicoverzekering, de rechtsbijstandsverzekering en voor ondernemers bijvoorbeeld de arbeidsongeschiktheidsverzekering. Voor alles geldt dat je moet nadenken over het risico dat je bereid bent te nemen. Kun je zelf het risico dragen? Dat wil zeggen: kun je de kosten betalen wanneer er schade is? Hoe groot is de kans op schade? Let er ook op dat je niet dubbel verzekerd bent, want dat komt best vaak voor. Let op de polisvoorwaarden. Wanneer wordt er uitgekeerd en wat is het bedrag? Dat kan per aanbieder verschillen. Wees kritisch, maar loop niet onnodig risico.

Ik wil nogmaals benadrukken dat dit allemaal mijn persoonlijke visie is, en dat ik geen financieel adviseur ben. Weet je niet goed wat je moet doen of waar je moet beginnen, neem dan vooral contact op met een financieel adviseur. Ik probeer je er alleen toe te bewegen eens stil te staan bij je verzekeringen. Zijn ze nog actueel? Moet er wat bij of kan er wat af? Kun je ergens anders goedkoper verzekeren tegen dezelfde goede voorwaarden? Succes met het uitzoekwerk en laat me vooral weten of je iets hebt gewijzigd!