Wij lossen onze hypotheek versneld af, maar hoe zit het met de hypotheekrenteaftrek?
Het is inmiddels 2 maart, dus sinds gisteren kunnen wij met zijn allen weer belastingaangifte doen. Ik weet niet hoe de rest van Nederland hier tegenaan kijkt, maar in dit huidhouden is dat eigenlijk altijd een feestje. We krijgen altijd wat centen terug. Het is natuurlijk je eigen geld, maar ik reken het zelf niet mee bij de maandelijkse inkomsten ofzo, omdat het bedrag elk jaar anders is. Vorig jaar kreeg ik persoonlijk over 2018 NUL euro terug. Mijn vriend kreeg veel meer. Want hypotheekrenteaftrek, belastingteruggave na aankoop van ons huis, etc. Die teruggave is hier op de grote hoop beland, omdat we alleen gedeelde spaar- en lopende rekeningen hebben. Het complete bedrag is gewoon naar de spaarrekening gegaan.
Daarnaast hebben wij sinds vorig jaar een geregistreerd partnerschap. Daardoor zijn wij nu ook fiscaal partner en veranderd er dus nog wat. Ook omdat we vorig jaar een kind hebben gekregen. Zo hebben wij nu bijvoorbeeld recht op de inkomensafhankelijke combinatiekorting. Daar heb ik eerder over geschreven en HIER kun je er dus meer over lezen.
Maar daar wilde ik het vandaag eigenlijk helemaal niet over hebben. Ik wil het hebben over waarom wij onze hypotheek versneld aflossen, ook al betekent dat minder hypotheekrenteaftrek dat we terug gaan krijgen. En dat is eigenlijk heel simpel. Wij willen, door nu extra geld over te maken naar onze hypotheek, over een aantal jaar keuzes kunnen maken op basis van wat wij willen, in plaats van dat die keuzes gebaseerd zijn op geld. Zoals wij nu geld overmaken naar onze hypotheek, betekend het dat wij straks 13 jaar eerder hypotheekvrij kunnen wonen. Dat betekend dat wij minder geld nodig zullen hebben voor onze maandelijkse vaste lasten. Daardoor kunnen wij er tegen die tijd dus voor kiezen om bijvoorbeeld minder te gaan werken als we daar zin in hebben. Daardoor hebben we meer vrije tijd, kunnen we leuke dingen doen, etc. Maar als we het nu heel erg naar ons zin hebben op ons werk, blijven we evenveel werken. Maar dan is die keuze niet gebaseerd op dat we dat moeten, omdat wij een hoop vaste lasten hebben, maar die keuze is dan gebaseerd op waar wij plezier uit halen.
Door nu extra af te lossen op onze hypotheek, kopen we dus vrijheid voor later. Tegelijkertijd worden nu al onze maandlasten minder. Bij elke aflossing gaat ons maandbedrag omlaag. Omdat wij ervoor kiezen om onze verplichte aflossing elke maand aan te vullen tot een bepaald bedrag, betalen wij eigenlijk elke maand een beetje minder verplichte aflossing, en een beetje meer vrijwillige aflossing. Maar stel dat we een keer minder te besteden hebben, betalen we gewoon een keer geen extra aflossing én onze verplichte aflossing is al lager als dat hij was in het begin.
Het enige probleem dat wij hebben, is dat wij door de extra aflossingen minder hypotheekrenteaftrek zullen krijgen. We betalen immers minder rente. Is dat nu echt een probleem? Welnee! De hypotheekrenteaftrek is namelijk niets meer dan een sigaar uit eigen doos. Je krijgt namelijk hypotheekrente terug, die je zelf al betaald had! Wanneer je dus minder rente betaalt, krijg je minder hypotheekrente terug van de belasting. Je benadeelt jezelf dus niet. Sterker nog, als jij versneld aflost, ben je aan het einde van de looptijd véél goedkoper uit, omdat je over de totale looptijd véél minder’ rente hebt betaald. Hypotheekrenteaftrek krijg je sinds 2013 trouwens alleen wanneer je een lineaire- of annuïteitenhypotheek hebt. Bij hypotheken die afgesloten zijn voor 2013 geldt daarover de rente ook nog af te trekken is. Heb je een spaarhypotheek, dan is extra aflossen meestal geen goed idee.
Ik ga een rekenvoorbeeld geven van wat er gebeurd met de totale rente die je betaalt wanneer je structureel extra aflost. Hiervan ga ik uit van een annuïteitenhypotheek die op 01-01-2018 is afgesloten ter hoogte van €250.000 en met 2,0% rente. Wanneer je niets extra aflost heb je na 30 jaar in totaal €332.657,53 betaald aan je hypotheek, waarvan €82.657,53 rente. Je betaalt maandelijks €924,05 aan verplichte aflossing. Maar stel dat je elke maand je hypotheek aanvult tot een bedrag van €1200, dan ben je 9 jaar en 7 maanden eerder klaar met het betalen van je hypotheek. En scheelt het je ruim €34.000 aan rente dat je niet hoeft te betalen! Klinkt voor mij veel beter als die sigaar uit eigen doos dat hypotheekrenteaftrek heet.
Wij hebben een lagere hypotheek met een lagere rente, maar als wij doorgaan zoals wij nu bezig zijn, zijn wij aan het einde van onze looptijd ruim €20.000 minder kwijt aan rente. Én zijn we 12 jaar eerder hypotheekvrij, waardoor ik op 43e en mijn vriend op zijn 47e hypotheekvrij is. Als we in de tussentijd niet verhuizen. Maar ook dan profiteren we van de keuzes die we nu maken. Want geld dat al in ons huis zit, willen we ook in ons volgende huis stoppen, als dat aan de orde is. Daardoor kunnen we dan een lagere hypotheek afsluiten.
Los jij ook extra af op je hypotheek? Of juist niet? Wanneer je die keuze bewust hebt gemaakt, wat is daar dan de reden voor?
Klinkt mooi. Maar dan moet je wel heel goed verdienen om tegelijkertijd ook met ‘plezier’ te kunnen leven. Ziet u ook wat van de wereld, mooie reizen, leuke etentjes? Of is het eenmaal per jaar met de Prius naar Frankrijk? En nu zuinig leven en de leuke dingen komen ‘later’ wel?
Totale aflossing klinkt heel mooi maar wat gaat de toekomst brengen? Wordt het aflossingsvrije huis straks niet in box 3 totaal belast? Met andere woorden je kunt je hypotheek niet meer van je WOZ waarde aftrekken om het belastbare gedeelte omlaag te brengen.
EN de opbrengst op beleggingen (nu even niet i.v.m Coronavirus) is vele malen hoger dan de hypotheekrente.
Wij leven zeker met plezier! Wij zijn nu een heel groot bedrag aan het sparen voor onze droomreis, 3 weken met de Transmongolië Express van Moskou naar Peking. Omdat we hier zo’n groot bedrag voor sparen zit een uitgebreide vakantie er dit jaar inderdaad niet in, op een weekje Veluwe na. Daarnaast sparen wij voor een bruiloft. En na de bruiloft en die grote reis, gaat er gespaard worden voor een reis naar IJsland. En er blijft ruimte over voor leuke dingen. We gaan echt nog wel uit eten, maar voorheen gingen we minimaal één keer per week, nu is dat ongeveer één keer per maand en lunchen we in het weekend af en toe ergens. Scheelt centen en is ook handiger met onze baby. Met baby gaan we ook gewoon nog dagjes weg, zo zijn we afgelopen zondag met flink wat korting naar de Beekse Bergen geweest 🙂 Maar wij hebben bijvoorbeeld €70 per maand bespaard door kritisch te kijken naar onze vaste lasten, dat is al de helft van wat we extra aflossen op onze hypotheek. Die andere €70 euro komt dus inderdaad van geld dat we eerst aan andere dingen uitgaven.
Wat betreft het belasten van het huis in box 3, dat is echt al heel lang niet meer zo. Ik zal daar binnenkort nog een blog over schrijven, want dat blijft een hardnekkig dingetje. Een 2e huis valt wél onder vermogen en dus box 3.
En wat betreft beleggen: dat klopt deels, want je kunt met beleggen in etf’s bijvoorbeeld redelijk zeker zijn van een rendement van ongeveer 7% per jaar. Maar bij een nieuwe crisis kan het zomaar heel anders lopen. De afgelopen week is nu niet bepaald goed voorbeeld over beleggingen die veel opbrengen. Beleggen brengt namelijk ook altijd risico’s met zich mee. Je geld op een spaarrekening laten staan terwijl je meer rente betaald op de hypotheek heeft ervoor gezorgd dat wij dus extra zijn gaan aflossen, omdat aflossen gegarandeerd geld scheelt in de vorm van rente die je niet betaalt, in plaats van vol inzetten op sparen of beleggen. Ik weet met aflossen zeker dat ik rustig kan slapen, terwijl dat bij beleggen toch wat anders is momenteel.
Ik ben het niet met u eens dat je “wel heel goed moet verdienen” om je hypotheek extra te kunnen aflossen.
Wij hebben een groot gezin waarbij alle kinderen gestudeerd hebben, we hebben huisdieren en slechts 1 inkomen. We hebben geen 13e maand, vakantiegeld of doorbetaling bij ziekte en bouwen geen pensioen op want man is ZZP-er.
Je hoeft niet veel te verdienen maar moet wel goed met geld kunnen omgaan.
Door extra aflossingen te doen is ons maandbedrag inmiddels gezakt van €910 naar €550 euro. Het verschil wordt elke maand gespaard en weer extra afgelost.
We hopen dat onze maandelijkse lasten hierdoor laag zijn, als man wil stoppen met werken.
We genieten zeker wel. Gaan graag uit eten, naar de sauna, theater, museum enz.
Ik doe precies hetzelfde als jullie: lekker aflossen, maar toch ook fijn leven. Het is altijd hetzelfde type mensen dat mekkert dat je het veeeeel beter anders kunt doen 😉 Nee, ik ben helemaal blij met hoe ik het doe.
Goed bezig! Ik denk dat het gewoon belangrijk is een goede balans te vinden tussen lekker leven nu en alvast denken en werken aan de toekomst 🙂
Wij lossen ook fanatiek af, voornamelijk omdat we meer financiële vrijheid willen, ik minder wil werken en wij niet tot ons 70e levensjaar willen doorwerken. We hebben geen kids en werken beide fulltime met een modaal inkomen, er blijft genoeg over voor leuke dingen. Leuke dingen hoeven ook niet perse geld te kosten of duur te zijn.
Goed bezig! Ik ben het met je eens hoor! Ik heb eerder al reacties gehad over of we dan wel een leuk leven hebben nu, maar het heeft gewoon te maken met keuzes maken. Leuke dingen doen hoeft inderdaad niet altijd duur.
Is het rendabel extra af te lossen als je maandelijks maar minimaal wat extra’s kunt aflossen.
Als je structureel gaat aflossen tot het einde scheelt het altijd iets. Wij lossen ongeveer €140 euro per maand extra af maar zijn daardoor wel 12 jaar eerder klaar met onze hypotheek, als we elke mei ook nog €1000 van het vakantiegeld gebruiken voor aflossing. Maar zelfs als je structureel €50,- per maand aflost, zal je sneller klaar zijn met je hypotheek, en daardoor altijd minder rente betalen. Bedenk wel dat geld dat je extra aflost, niet makkelijk terugkrijgt, dus doe het alleen met geld dat je niet nodig hebt. Het ligt ook aan de hypotheekvorm of aflossen een goed idee is. Zo kun je het met een spaarhypotheek beter niet doen.
Iets wat in mij opkomt waar je geen rekening mee houdt is inflatie; je schuld wordt immers door verloop van tijd vanzelf relatief minder. Is dit niet een factor die meespeelt in winst op je hypotheek? Het zal wel niet een gigantisch bedrag zijn, maar zeker niet niks!
Verder een puike blogpost, bedankt voor het delen! Goed om over zulke dingen na te denken en volgens mij pakken jullie het verstandig aan
Als eerste dank voor het compliment!
Je hebt gelijk over de inflatie, daar heb ik het inderdaad nog niet over gehad. Die gaat wel op het lijstje! Ik heb er wel over nagedacht maar heb dat voor mijzelf nog niet zo goed op een rijtje. Met inflatie wordt geld natuurlijk minder waard, waardoor je schuld in feite ook minder waard wordt. In de gouden eeuw kon je bijvoorbeeld een grachtenpand in Amsterdam kopen voor 6000 gulden. Schijntje in deze tijd. Een hypotheekschuld van bijvoorbeeld €200.000 zal over 20 jaar dus ook minder veel lijken. Maar je moet het wel nog steeds aflossen.
Er wordt in dit artikel slechts zijdelings genoemd dat aflossen op een spaarhypotheek meestal niet zinvol is. Dat niet aflossen betreft, neem ik aan, vooral tijdens de rentevaste looptijd. Maar hoe zit het als de rentevaste looptijd, in mijn geval van 20 jaar, voorbij is en er nog slechts 5 jaar van een nieuwe rentevasteperiode, met nu uiteraard een veel lager rentepercentage aan komt? Loont het dan wel om een spaarhypotheek in z’n geheel af te lossen?
Hoi! Bedankt voor je reactie. Het klopt inderdaad dat ik niet diep in ga op de spaarhypotheek. Dat komt simpelweg omdat ik daar gewoon niet genoeg kennis van heb om er dieper op in te gaan. Ik durf dus ook niet te zeggen of het bij een lager rente percentage wél loont om de spaarhypotheek af te lossen.