Pensioen: wat is FIRE?
Toen ik me vorig jaar écht in geldzaken ging verdiepen, stuitte ik al snel op de term FIRE. Ik ben me daarin gaan verdiepen omdat ik het concept echt heel interessant vind. In de VS is het heel groot, in Nederland een stuk minder maar ook hier is een heuse FIRE-community. Wat betekent FIRE? Het staat voor Financial Independence, Retire Early. Het houdt in dat je streeft naar financiële onafhankelijkheid, waardoor je (veel) eerder met pensioen zou kunnen. Dat is natuurlijk een mooi idee, maar hoe bereik je het?
Er zijn verschillende vormen van FIRE zijn. De standaard FIRE form houdt in dat na pensionering op hetzelfde niveau kunt blijven leven zoals je dat nu ook doet. Dit kun je bereiken door een flink deel van je inkomen te gaan beleggen. Om het bedrag te berekenen wordt vaak gebruik gemaakt van de 4%-regel. Je jaarlijkse uitgaven moeten 4% hoger liggen dan je totale belegde vermogen. Om dat bedrag te berekenen moet je je jaarlijkse uitgaven x25 nemen. Het idee is dat je dit belegt en gaat leven van het rendement op de beleggingen, die gemiddeld rond de 4% zullen liggen. Zo blijft je vermogen gehandhaafd, en kun je er elk jaar ‘salaris’ uit krijgen. Je kunt er ook voor kiezen om je uitgaven te verlagen.Ga die hypotheek afbetalen voordat je met pensioen wilt, dan heb je die kosten ook niet meer en heb je minder vermogen nodig.
Het is overigens niet zo dat je dat gehele bedrag zelf op moet zien te hoesten. Dit lukt bijna niemand. Wanneer je FIRE wilt bereiken is het belangrijk dit bedrag te beleggen. Vooral beleggen in wereldwijd gespreide beleggingsfondsen levert een historisch rendement op van rond de 7%. Een voorbeeld. Je belegt 25 jaar lang €400,- per maand. Beleggen brengt wat kosten met zich mee, dus je haalt in werkelijkheid ongeveer 6% rente. Na 25 jaar heb je dan een vermogen opgebouwd van €273.550! Je inleg was echter €120.000. Hoe kan dit nou? Één woord: sneeuwbaleffect. Of het rente-op-rente effect. Je vermogen groeit namelijk niet alleen door de inleg die je doet, maar ook door het rendement dat je ermee behaalt. En over de rente, krijg je ook rente, en daarover krijg je ook rente. Je vermogen groeit daardoor steeds sneller.
Terug naar de verschillende vormen van FIRE. De tweede vorm is Coast FIRE.Dit houdt in dat je op een bepaald moment nog niet FIRE bent, maar ook niet meer hoeft te sparen om het te bereiken. Stel dat je op een bepaald moment €500.000,- aan beleggingen hebt. Je bent 45 jaar en je wilt met je 50e met pensioen waarvoor je€600.000,- nodig hebt, dan hoef je niet meer te sparen om dat bedrag te bereiken. Met een rendement van 3,7% per jaar (wat laag is ingeschat) zou je het bedrag om daadwerkelijk FIRE te zijn dan al halen.
Barista FIRE is ook een vorm van FIRE die ik veel voorbij hoor komen. Dit zijn mensen die vanuit hun beleggingen al een aardig inkomen kunnen genereren, en die dus niet meer een fulltime grote-mensen-baan nodig hebben om rond te kunnen komen. In plaats daarvan hebben ze een bijbaan waar ze echt plezier uit halen (zoals barista zijn bij Starbucks 😉 ). Deze vorm van FIRE zijn is daarom veel sneller te bereiken dan het standaard FIRE en is voor veel mensen daarom ook meer haalbaar.
Dan heb je nog Lean FIRE. De term zegt het hier eigenlijk ook al. Bij Lean FIRE leef je heel zuinig. Je gaat goedkoop wonen, of verhuist naar een plaats of zelfs land waar het goedkoper leven is! Je leeft van heel erg weinig geld en daarom is ook deze vorm van FIRE sneller te bereiken als het standaard FIRE.
WAAROM WIJ EXTRA AFLOSSEN OP ONZE HYPOTHEEK
Het tegenovergestelde van Lean FIRE is Fat FIRE. Dit is de vorm van FIRE die het moeilijkste te bereiken is. Dit is voor de mensen die na pensionering hun uitgaven juist wel flink willen gaan verhogen en alles willen kunnen doen wat ze willen. Deze vorm van FIRE komt dus niet vaak voor, omdat je dan een véél forser vermogen moet opbouwen vanuit je huidige salaris.
De term FIRE worden/zijn hebben we hierboven dus behandeld, maar is het ook voor iedereen haalbaar? Nee. Ik ben bang van niet. Ik denk dat je al op vrij jonge leeftijd hiermee moet beginnen, omdat je pas echt rendement maakt naarmate je langer belegt. Hoe meer vermogen je nodig hebt en hoe later je begint met de opbouw hiervan, hoe moeilijker het wordt. Je moet namelijk een steeds hoger bedrag inleggen. Daarnaast denk ik dat het ook lastig is voor mensen die nu net de eindjes aan elkaar kunnen knopen. Zij kunnen waarschijnlijk niet genoeg beleggen om hun FIRE bedrag te kunnen behalen. Hoewel ik het dus zeer interessant vind, en denk dat het voor een aardige groep huidige millennials zeker een bereikbaar doel is, zitten er nog best wat haken en ogen aan om het daadwerkelijk te bereiken.
Het is denk ik nog wel even belangrijk om te noemen dat beleggen risico’s met zich meebrengt. Je kunt (een deel) van je inzet verliezen. Dat beleggen in wereldwijd gespreide fondsen een historisch rendement halen van rond de 7%, betekend niet automatisch dat ze dat de komende 40 jaar ook zullen doen. Beleg dus alleen met geld dat je ‘over’ hebt, en wat je niet op korte termijn nodig hebt.
