De Depositoladder
Iedereen weet inmiddels dat de spaarrente laag is. Bij sommige banken is deze zelfs gewoon niet bestaand. Dat is niet goed voor je spaargeld, helemaal als je een aardige buffer hebt opgebouwd. Als je geen rente ontvangt, wordt je spaargeld namelijk ieder jaar minder waard. Niet alleen omdat je wellicht boven de heffingsvrije grens hebt gespaard en daardoor dus een belasting betaalt over je spaargeld, maar vooral door inflatie. Inflatie betekend dat geld minder waard wordt (1,3 % in 2020). Alles wordt duurder, waardoor je volgend jaar met een euro minder kunt kopen dan nu. En het jaar daarna weer minder. Voor schulden is dat gunstig, want je schuld wordt minder waard, maar voor je spaargeld natuurlijk funest. Er zijn echter wel wat manieren om tóch een beetje rente te kunnen vangen. Vandaag gaan we het hebben over het deposito en de depositoladder.
Maar wat is een deposito? Een deposito is een spaarvorm waarbij je geld voor een vooraf afgesproken periode vastzet op de bank. Je geeft de bank daarmee zekerheid dat je het dus een tijdje laat staan. Daartegenover staat een rentepercentage. Hoe langer jij je spaargeld vastzet, hoe hoger de rentevergoeding is. Wanneer de looptijd van het deposito is afgelopen krijg jij dus je geld, en de rente, terug. Tussentijds kan het deposito vaak niet beëindigd worden, of tegen hoge kosten. Het grote voordeel is dus de rente die je krijgt, het nadeel is dat je geld vast staat. Het is dus geen goed idee om geld in een deposito te stoppen dat echt bedoeld is voor onverwachte uitgaven. Doe dit alleen met geld dat waarschijnlijk nog een tijdje staat te niksen op je spaarrekening.
WAAROM WIJ EXTRA AFLOSSEN OP DE HYPOTHEEK
Zoals hierboven geschreven staat je geld vast gedurende de looptijd van het deposito. Hoe langer, hoe meer rente. Je kunt je geld wel 10 jaar vastzetten, maar dat is echt een flinke tijd voor wat rente en als je het geld nodig hebt, kun je er niet bij. Je kunt ook gebruik maken van een slimme constructie waarbij je je geld in verschillende deposito’s vastzet met verschillende looptijden. Zo weet je zeker dat er regelmatig weer geld uit een deposito vrij komt. Als je dan geen grote uitgave verwacht, kun je het weer vastzetten in een volgend deposito. Verwacht je wel een grote uitgave, dan zet je het geld gewoon op je spaarrekening.
Een voorbeeld van een depositoladder volgt hieronder. Een deposito kan een looptijd hebben die jij wilt, 3 maanden 6 maanden, 1 jaar, 10 jaar, noem maar op. Hieronder gaan we een depositoladder maken waarbij elk deposito een looptijd heeft van steeds 6 maanden erbij. We gebruiken hier een fictief spaarbedrag van € 10.000.
Deposito 1: € 2.500,- met een looptijd van 6 maanden.
Deposito 2: € 2.500,- met een looptijd van 12 maanden.
Deposito 3: € 2.500,- met een looptijd van 18 maanden.
Deposito 4: € 2.500,- met een looptijd van 24 maanden.
Hierboven zie je dus dat elke 6 maanden weer een deposito vrij komt. Je beschikt weer over het bedrag van deposito 1 plus rente na 6 maanden. Besluit je dat je het geld nog niet nodig hebt, dan stel je opnieuw een deposito in. Dit keer ook met een looptijd van 24 maanden. Deposito 1 komt dan opnieuw vrij 6 maanden na deposito 4. Deposito 2 komt vrij 12 maanden na de begindatum, deze zet je dan ook weer vast voor 24 maanden. Deposito 2 komt op deze manier dan weer vrij 12 maanden na deposito 4. Zo ga je steeds verder en weet je dat er elke 6 maanden een bedrag zal vrijkomen mét rente. Je kunt dit doen met elke looptijd. Zo kun je ook tussenpozen van 3 maanden gebruiken of juist 2 jaar. Het punt is dat je niet ál je geld jaren vast zet.
Na 12 maanden ziet de depositoladder er dan zo uit:
Deposito 3: € 2.500,- met een resterende looptijd van 6 maanden.
Deposito 4: € 2.500,- met een resterende looptijd van 12 maanden.
Deposito 1: € 2.500,- + eerder ontvangen rente met een resterende looptijd van 18 maanden.
Deposito 2: € 2.500,- + eerder ontvangen rente met een looptijd van 24 maanden.
De rentes die je eerder hebt ontvangen toen de deposito’s vrij kwamen, leg je het best opnieuw in. De volgende keer ontvang je dan ook rente over die rente. Op deze manier krijg je steeds meer rente uit de deposito’s. En besluit je dus dat je het geld nodig gaat hebben, dan sluit je gewoon geen nieuwe deposito af. Zoals eerder gezegd krijg je op deze manier toch een beetje rente over je spaargeld, maar je spaargeld loopt hiermee maar heel weinig risico. Dit past dus goed bij mensen die het bijvoorbeeld (nog) niet aandurven om te gaan beleggen, maar wel iets meer uit hun spaargeld willen halen! HIER kun je verschillende banken en verschillende rentes vergelijken.
